Tussenvormen
Je kunt een hypotheek op diverse manieren afsluiten:
Lineaire hypotheek
Elk jaar wordt een vast bedrag van de lening afgelost. De
aflossing is eenvoudig te bepalen door het geleende bedrag
te delen door het aantal jaren van de looptijd. Bij 30
jaar: elk jaar 1/30 deel. Omdat vanaf het begin wordt
afgelost dalen de betalingen ieder jaar. De schuld wordt
namelijk lager, waardoor ook de te betalen rente daalt. De
voordelen zijn een snelle en gelijkmatig dalende schuld en
steeds lager wordende betalingen. Bij verkoop komt het
afgeloste kapitaal vrij en is naar eigen keuze te besteden.
Nadelen zijn de hoge aanvangslasten en een sterk dalend
belastingvoordeel tijdens de looptijd.
Annuïteitenhypotheek
Kenmerkend zijn de gelijkblijvende betalingen tijdens de
looptijd. Dit is echter slechts het geval bij een
gelijkblijvend rentepercentage. De eerste jaren wordt
nagenoeg alleen rente betaald en zeer weinig op de lening
afgelost. Dit verandert in de loop van de jaren: de
aflossing wordt hoger en het rentebedrag daalt. Voordelen
zijn onder meer de lagere aanvangswoonbedragen, waardoor
een hogere lening mogelijk is dan bij de lineaire
hypotheek. Bij verkoop komt het afgeloste kapitaal vrij,
dat naar eigen keuze is te besteden. Nadelen zijn een
dalend belastingvoordeel, terwijl het woonbedrag gelijk
blijft.
Aflossingsvrije hypotheek
Bij deze vorm moet de woning een behoorlijke overwaarde
hebben: meestal is het hypotheekbedrag maximaal 75 % van de
executiewaarde. Hierbij wordt tijdens de looptijd niet
afgelost, dus betaal je rente over de gehele lening.
Aflossing vindt pas plaats op het einde van de looptijd of
bij verkoop van de woning. Het voordeel is dat de schuld
niet daalt en het rentebedrag hoog is, dus fiscaal
aantrekkelijk. Een nadeel is dat bij tussentijdse verkoop
geen aflossing is gepleegd en de totale schuld moet worden
betaald.
Levenhypotheek
Een leningsvorm waarbij tijdens de looptijd niet afgelost
wordt. De verzekering keert aan het einde van de looptijd
het gevormde kapitaal uit en hiermee wordt de lening
afgelost. Om het eindkapitaal te bereiken kun je de
betaalde premies laten beleggen. Afhankelijk van het
rendement is de kans op extra winst of een tekort op het
eindkapitaal aanwezig. De voordelen zijn dat er geen
aflossingen gepleegd worden, dus maximaal belastingvoordeel
en volledige of gedeeltelijke dekking bij overlijden.
Nadeel is een hoge premie afhankelijk van leeftijd.
Spaarhypotheek
Een verbeterde levenhypotheek. Ook hier wordt tijdens de
looptijd van de lening niet afgelost. Het woonbedrag
bestaat uit rente, spaarpremie en een premie voor de
overlijdensrisicoverzekering. Deze laatste en de
spaarpremie vormen de gemengde of spaarverzekering.
Aflossing geschiedt aan het eind van de looptijd in één
keer door het opgebouwd spaarkapitaal. Om dit kapitaal te
vormen betaal je elke maand een spaarpremie. Over dit
gespaarde gedeelte ontvang je rente, die gelijk is aan de
hypotheekrente. Zodoende is aan het einde van de looptijd
gegarandeerd het benodigde bedrag aanwezig om de lening af
te lossen. Fiscaal profiteer je van twee kanten: maximaal
belastingvoordeel en belastingvrij sparen. De netto
woonbedragen blijven tijdens de looptijd gelijk. Verdere
voordelen zijn een lage premie voor de
overlijdensrisicoverzekering en bij overlijden van de
verzekerde wordt de lening altijd afgelost. Nadelen zijn
een grote gebondenheid aan de geldgever bij verhuizing
tijdens de looptijd en een looptijd van tenminste 20 jaar
en beëindiging vóór de 72-jarige leeftijd. Bij verkoop
tussentijds is er geen vrij kapitaal; het opgebouwde
spaardeel van de lening blijft in de spaarpolis. Wel is het
mogelijk de polis bij verhuizing mee te nemen en in een
nieuwe lening onder te brengen.
Depothypotheek
In het kort gezegd is hierbij een hoge financiering
mogelijk en een optimaal belastingvoordeel. De
depothypotheek combineert twee financiële producten tot één
geheel nieuw product: de spaarhypotheek en de
depotrekening. De eerste bestaat uit een mix van lenen,
sparen en verzekeren. Je betaalt een bepaald bedrag aan
rente en sluit een levensverzekering af.
Groene hypotheek
Wanneer je een milieuvriendelijke woning bouwt of koopt,
dan kun je gebruik maken van een gunstige renteregeling.
Deze bestaat uit twee hypotheekdelen. Het ene deel, groot
maximaal ¦ 75.000 is het ‘groene deel’ waarvan de rente 1 á
2 % lager is dan de marktrente voor een periode van
maximaal 20 jaar. De Nederlandse Onderneming voor Energie
en Milieu (NOVEM) geeft hiervoor een groenverklaring af.
Deze hypotheek is zowel op bestaande als nieuwbouw woningen
af te sluiten wanneer de stichtingskosten of de bouwkosten
maximaal ¦ 400.000 bedragen.
Beleggingshypotheek
Een combinatie van verzekeren, sparen en beleggen, waarbij
een hoog belastingvrij kapitaal is op te bouwen. De
hypotheekvorm bestaat uit een spaarverzekering met een
overlijdenrisicodekking, waarover geen belasting
verschuldigd is. Het kapitaal, dat maximaal belastingvrij
gespaard mag worden bedraagt ¦ 263.000,- per
belastingplichtige, dus vaak ¦ 526.000,- per echtpaar of
samenwonende (jaarlijkse indexering door de fiscus). Het
kapitaal kan op verschillende manieren worden belegd, zowel
in deposito’s, obligaties als aandelen. Hiervan is ook een
mix te maken, zodat je tegelijkertijd kunt beleggen in
bijvoorbeeld Europese deposito’s en obligaties plus in
Europese en/of Nederlandse aan de Amsterdamse Beurs
genoteerde aandelen.
Nationale Hypotheek Garantie
De NHG is ontwikkeld om het eigen woningbezit – ook voor de
lagere inkomens – toegankelijk te houden. Hierbij is sprake
van een veilige, maar ook goedkopere lening. Het betreft
hier namelijk een borgstelling: wanneer je de lening bij
gedwongen verkoop niet kunt terugbetalen. In dit geval
betaalt de NHG de hypotheekbank.
De lening mag tussen de 3,5 tot 4,5 maal het gezamenlijk
bruto inkomen bedragen. Wanneer de consument buiten zijn
schuld moet verkopen wordt (het restant van) de lening
kwijtgescholden. Buiten zijn schuld betekent in dit geval
echtscheiding, arbeidsongeschiktheid en werkeloosheid.
WOONNET